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金融时报:强化监管有助于支付市场健康发展


来源:h88平台官网 发布人:和记娱乐 时间:2021-02-02 16:52

  2021年1月20日,人民银行发布《非银行支付机构条例(征求意见稿)》(以下简称《条例》)。新规旨在进一步规范支付机构合规经营,支付服务市场健康发展。随后,中国人民银行于1月22日发布《非银行支付机构客户备付金存管办法》(以下简称《办法》),进一步细化了备付金存放、使用、划转,明确了各相关机构相应备付金管理职责,强化客户备付金监管。

  实际上,对非银支付领域的监管强化已酝酿多时。过去十年,是我国金融服务生态巨变的十年,特别是电子支付领域发生了重大变革。此前,资深学者周矍铄曾撰文指出,2020年二季度,我国电子支付业务中,非银支付机构电子支付业务笔数是商业银行的3.52倍。这是一个举世瞩目的成绩。但同时,我们也必须紧密关注新的支付格局背后潜藏的风险和挑战,未雨绸缪、及时应对。

  强化非银支付领域监管,是为了更好地适应当前支付服务市场快速发展的新形势。数年来,支付领域的创新层出不穷,风险复杂多变,监管也需与时俱进。面对纷繁复杂的局面,本次《条例》遵循实质重于形式原则,更强调功能监管。例如,与此前支付业务分类不同,《条例》按照资金和信息两个维度,根据是否开立账户(提供预付价值)、是否具备存款类机构特征,将支付业务重新划分为储值账户运营业务和支付交易处理业务两类,以适应技术和业务创新需要。这一分类更加清晰透明,有助于此后更好进行行业市场份额和结构的判定;同时该分类也更符合支付业务本质特征,强调同样的业务遵守相同的规则,有利于避免监管套利和监管空白。

  强化非银支付领域监管,是为了更好地满足人民群众和实体经济多样化的支付需求。当前,在非银支付领域出现了比较明显的头部效应,而《条例》为一家、两家、三家机构划定的垄断预警线为三分之一、二分之一、五分之三,而垄断触发线则为二分之一、三分之二、四分之三。过于明显的竞争优势可使得大型互联网企业在资源配置中过度集中,最终可能会损害到金融消费者的利益,《条例》的出炉有望规范市场竞争行为。另外,近期包括抖音、拼多多、携程等企业也在积极布局第三方移动支付,新规也可以为新入局者打造一个公平竞争的市场,以满足更多元、更丰富的需求。

  强化非银支付领域监管,是为了更好地防范支付领域可能出现的风险。非银支付业务的快速发展,促进了电子商务等新业态,对支持服务业转型升级、推动普惠金融纵深发展发挥了积极作用,但同时也对其业务的合规安全提出了更高要求。有鉴于此,《条例》多次提及审慎监管要求,将注册资本限额统一为1亿元人民币,并加强了对股东、实际控制人和最终受益人准入和变更的监管。通过穿透式监管,《条例》意在确保监管的专业性、统一性和针对性,以更大力度防范业务风险。

  总之,当前出台非银行支付机构监管新规,不仅继续了加强监管信号,也是对新格局、新业态要求更具包容度和适配性的应对,是基于市场实际情况的明规制、丰富监管手段的务实之举。预计未来监管层将统筹《条例》《办法》《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》等有关,强化综合监管,构建新格局下的新监管框架,更有力地支付服务市场健康发展,金融业良好生态。

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